租房市场被互联网改造后 互联网金融又来凑热闹

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今年，o2o租赁公司开始为租房者提供金融服务，试图解决用户的这个痛点。因此，本文将着眼于互联网金融服务在o2o租赁领域能给我们带来什么。

互联网改变了零售、电影、交通和餐饮行业之后，它开始在房地产和租赁领域进行变革。从这十年的时间跨度来看，互联网的转型和租赁经历了三个阶段:第一阶段解决了信息不对称问题，开始向网上传递信息；在第二阶段，我们移动到移动终端建立一个信息平台，并开始学习使用在线资源转移离线；第三阶段是进行颠覆性创新，从提供信息到提供服务。

虽然这三个阶段已经解决了找不到房子的痛苦，如何随时随地找到房子，以及如何使租房过程变得无痛，但这三个阶段没有解决另一个非常现实的问题——支付三对一和支付六对一将使租户的资金紧张，甚至使原本可以成功交易的租房交易最终流产。

今年，o2o租赁公司开始为租房者提供金融服务，试图解决用户的这个痛点。因此，本文将着眼于互联网金融服务在o2o租赁领域能给我们带来什么。

o2o租赁的三种网络金融模式

事实上，房地产行业和金融公司已经结合了很长时间，但他们的模式相当陈旧。一般情况如下:当用户购买二手房时，发现很难一次性付清房款，于是中介机构将银行贷款介绍给二手房买家，然后中介机构向其收取一定的服务费。

这种模式适合购买新房和二手房，但将其放在租房领域有点不切实际，因为租房所需的资金与购买二手房所需的资金相比实在是小巫见大巫，用户不能从宽处理，也不想去银行为这笔钱办理手续，商业银行也不喜欢这种“蚊子肉”。

因此，可以提供小额分期贷款的网络金融在o2o租赁房中有着非常有用的地位。o2o租赁房的网络金融现状如何？如果按阶段从资金来源分类，有三种类型:

1.没有金融合作企业，资金由租赁平台支付:这些代表是众议院和斑马王国的指挥官。他们的申请过程似乎相对简单:网上申请-数据审查-发行基金。但需要注意的是，基金是由o2o租赁平台支付的，租户的还款目标也是o2o租赁平台。

2.与互联网p2p风险金融公司合作，资金由金融公司支付:此类公司的代表为“出租”，其申请流程与第一类基本相同，但资金由Tamu Financial Flag支付(出租也是Tamu Financial的一家公司)。在查看租户信息后，他们可以借助大数据信用信息系统验证租户的信用历史，然后实现租金分期付款。

3.与拥有用户头像的大型金融公司合作，资金将由金融公司提前支付:这些公司的代表是丁丁租房和免费白酒吧等。在与京东金融合作的基础上，丁丁租房推出了丁丁白吧。用户只需携带身份证等证件，通过丁丁白条的简单检查即可获得资金。

当然，除了这三种类型，还有一种非典型的——专门为租房而推出的金融服务平台。他们的每月还款服务非常好，他们可以一路在线申请贷款，而且他们在发放贷款、审核和贷款方面速度很快。然而，由于综合利率较高，如果将2.5%的月利率换算成年化利率，则远高于信用卡分期利率，有些年化利率甚至达到30%。然而，他们只是提供金融服务，所以这里就不讨论了。

控制安全风险使用户更容易体验分期付款租赁

如果我们评价以上三类，第一类，好处是非常明显的，金融服务的好处完全归我们自己所有，但缺点也是明显的。由于租赁资金由平台本身支付，对其审计要求更高，对用户的年龄、教育程度和工作类型要求相对较高，而且设置了很多门槛，容易使用户失去兴趣；同时，由于资金来源于自身，他们的资金链容易承受巨大压力。

与第一种类型相比，第二种类型取得了很大的进步。他们在资金方面有一个安全稳定的来源，同时，他们还利用大数据信用信息系统对用户的信用进行审计，并具有一定的风险控制能力。但是，由于与他们合作的金融公司都是一些初创企业，由于数据质量和数量的限制，初创金融公司的安全风险仍然是他们的弱点，这也使得这些租赁公司仍然谨慎，对用户来说仍然有一定的门槛。

第三类，由于与拥有准确用户头像的金融公司合作，在风险控制方面有一个准确的评估系统，所以用户只需要用身份证注册和签订合同，大大减少了各种限制，提高了成功率。

需要指出的是，月租支付业务要求较高的安全风险，对于o2o租赁公司来说也非常重要。如果风险无法控制，就必须收紧用户条件。从以上三个分析可以看出，丁琪媛租房与大型金融公司的合作很容易控制风险，这使得用户更容易体验到分期付款租房服务。

帮助改善用户体验，为租赁领域带来积极的循环

对于分期付款，租户和房东的用户体验都有不同的变化。

以丁丁的租赁过程为例:

对于租户:

传统的程序是:签合同——向房东支付押金和前三个月的租金——每季度向房东的账户交钱

在金融干预之后，这个过程是:签约-停留-每月付款。

对于房东:

传统流程:签订合同→每季度向租户索要租金→如果你遇到信用不良的租户，你可能要多跑几次。

金融干预后的流程是:签订合同→每季度在存管平台按时收取租金。

从上面可以清楚地看出，分期付款租金解决了两个需要。

首先，你可以一次收租金，避免了房东每次都想租房的麻烦。只要房子被租出去，你就可以什么都不问，过自由的生活；

第二，那些刚毕业的大学生、刚开始工作的白领或暂时缺钱的人，再也不用担心没有地方住或挤在不安全的地下室里。他们不仅可以住在自己满意的房子里，还可以在生活中转移资金或做短期财务管理，因为他们不需要支付一个三个。

此外，由于有些存款是由平台管理的，比如丁丁租房的存款是由银行监管的，这在一定程度上避免了o2o租赁公司和房东将您的存款挪走的可能性，保证了存款的安全性，减少了以后搬家时的退房纠纷。

事实上，金融干预的好处不仅限于上述，还会在一定程度上带来良性循环。季节性付款、年付款和月付款，租户没有付款压力，这在一定程度上加快了租房速度；因为租户的压力减少了，他们将开始考虑住房条件更好但成本更高的房子。

同时，由于月供吸引了大量用户，租赁速度加快，这有助于房东减少空造成的损失，而且租金在一定程度上是允许的，这反过来又会影响房客的积极性。这种良性循环改善了租房领域的生态环境。

为用户带来真正的一站式服务

诚然，在互联网租赁改革的前期，我们看到了线上线下带来的魅力:它提供线上线下一站式服务，解决了传统租赁模式中客户体验差、中介成本高、交易周期长的问题。然而，这种方法仍然是从牵线开始的，互联网金融的引入和对双方需求的进一步解决使得最终牵线成为可能。

此外，从目前来看，o2o租赁领域仍处于成长阶段。例如，丁丁租了一栋标有“打折1亿元”的房子来吸引用户。从目前的角度来看，它只是完成了第一阶段——实现了从网上到网下的分流。虽然第一阶段是最基本的，但o2o租赁公司并不是最关心的。他们最关心的是如何在租赁衍生服务中找到盈利的切入点。但是入口在哪里？如何切入，下一步做什么，每个人都很困惑，他们都在一步一步地看着对方。

互联网金融的最大意义在于促进租赁衍生服务的进一步落地。看到很多人都有疑问，“嘿，这土地怎么可能？”。实际上，登陆得益于用户的需求——租金分期和月租金支付，将原来的低频租赁领域突然转变为中频租赁领域，这为o2o租赁公司带来了一个突破点。

例如，搬家、清洁、个性化装修、生活维护、家政服务(24小时上门服务)和付款等服务都可以出现在o2o租赁公司的应用程序上。当用户每月使用应用程序支付分期付款时，他们会看到有某种服务。如果他们真的有这样的需求，只要服务价格合理，不骗人，用户怎么能不使用这种一站式服务呢？值得一提的是，这个切入点不仅是非暴力的，而且在某种意义上，它迎合并解决了用户的深层需求。

此外，这些数据还为一些大型金融公司创建了信用体系，进一步提高了信用的准确性；同时，它也在某些方面提供了空更高的想象力。

虽然互联网金融与o2o租赁公司的合作前景是光明的，但短期内不应该有过高的期望，因为无论双方的合作是否和谐，一定要保持磨合。其次，分期付款租房是一件好事，但是用户体验非常重要，所以有必要及时跟进和修改用户不满意的地方，特别是要多想想是什么因素阻碍了用户使用分期付款。最后，虽然金融是租赁衍生服务的入口，但o2o租赁公司需要考虑如何让衍生服务在应用上更自然地出现，而不是骚扰用户，甚至让用户感到厌恶。否则，就很有可能“偷鸡丢米”。

只有解决了这些问题，互联网金融才能付诸行动，真正成为o2o租赁公司的有利可图的助手。