仟邦资都：看懂互联网金融平台四大指标

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受互联网金融的影响，银行存款总额正在减少。主要原因是前者因为门槛低、收入高而受到投资者的欢迎。但是，网上理财与银行存款不一样，存在一定的风险。投资者应该有效地把握收益和风险之间的平衡。

逾期率尽可能低吗？

逾期率是指逾期贷款占贷款总额的比率，一般反映当前的偿付能力，尤其是在网络财务管理中。理论上，逾期率越低越好。然而，目前该平台的透明度较低，大多数公布的指标都有水分。只有平台本身才知道真正的逾期率，只有在认真审核银行账户现金交易记录的基础上计算出的逾期率才有参考价值。此外，互联网金融还没有建立很长时间。如果贷款还款期为一年，平台建立仅半年，逾期率为零，但这并不意味着平台有很强的偿付能力。当然，逾期率并不代表坏账率。只要平台的后续补救措施能够覆盖本金，一定的逾期率是合理的。

现金支付比率越高越好吗？

现金支付比率是每年以现金支付的金额与投资本金的比率。它不是一个与投资回报率相关的指标，而是一种收益回报模式。可以说，这与回报率无关。永远不要混淆现金支付率和年化回报率。事实上，投资者也应该警惕以牺牲本金为代价的高现金支付率。举例来说，如果基金未能达到预期回报而强行支付，将会导致基金第二年的净值下降，最终无法保护资本。此外，在互联网财务管理中，投资者关注的是最高的年化收益率，同时也关注产品的利息支付方式，这与产品的实际收益率密切相关。例如，相等的本金和利息的实际回报率仅仅是每月利息支付和到期本金偿还的一半。

担保公司的注册资本是否尽可能多？

担保公司的注册资本与其担保能力成正比。在一定程度上，注册资本越强越好。但这里需要纠正的是，如果没有保证，就没有风险。这是对将资金的资本风险放在一个不存在的保险柜里的误解。同时，严禁将当地金融机构认可的融资性担保公司和小额贷款公司视为持有金融许可证的金融机构。目前，中国只有银监会、证监会和保监会批准的机构拥有金融许可证，而地方金融办只是地方政府部门下的一个地方行政部门，不属于三个国家金融监管部门。此外，担保公司收取的担保费一般在3%至5%之间，但它必须担保100%的主要风险，这有一定的安全顾虑。与担保模式相比，房地产抵押贷款模式更安全，因为投资者的每一笔贷款资金都由借款人的房地产抵押担保。例如，www.cgstate的优质非唯一住房抵押贷款模式是指借款人提供的抵押房产中有老年人(60岁及以上)或未成年人(18岁及以下)的，借款人在申请贷款前需要提供第二套住房的贷款目标。同时，抵押财产需要经过稳定的估价，并在第三方国家公证处办理抵押登记公证手续。在这种担保模式下，一旦借款人违约，投资者无需复杂的诉讼程序，即可直接获得优先受偿权，获得抵押财产折价或拍卖价款的补偿。

此外，钱邦杜梓(www.cgstate)还与第三方机构合作设立了一只流动性基金。如果发生违约，流动性基金将立即收回债权和收益权，并按时支付投资者的本金和利息。

借款人的综合评级是否尽可能高？

借款人综合评分是信贷互联网金融平台通过统计建模+基于大数据的数据分析的方式给予借款人的综合评分。理论上，评级越高，借款人的还款能力越强，本金越安全。但是信用评级的缺陷在于它是对借款人过去行为的判断，这个结论并不总是代表他未来的还款能力。为什么？因为金融有风险滞后。风险滞后意味着从过去的数据推导出的模型将在过去和未来之间留下一个缺口，这个缺口的任何变化都将阻止平台有效地调整风险识别。借款人在给钱后的基本特征与给钱前完全不同。钱邦子认为，为了防止因自身优质借款人违约而给投资者造成损失的风险，最安全的方式是提供上海住宅抵押贷款，从而以抵押资产来保证投资者的本金和利息。但是，这并不意味着审计内容的其他方面将被忽略。借款人的信用信息、还款来源和综合背景仍然是主要的评估指标，但只有在这些信息的基础上，才能为投资者增加额外的保护手段。

高回报必然伴随着高风险，这是经济学中不可避免的规律。希望投资者学会挖掘更多的潜在信息，而不是被宣传所左右，从而做出正确、科学的投资选择。