“互联网医疗＋保险”：模式 还是故事？

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几乎每个人都认为医疗是一项长期的大生意，网络医疗有着光明的前景，但是赚钱暂时是不可能的。但是自从这个行业诞生以来，我们从未停止寻找商业模式。今天，他们似乎找到了一个看起来像是终极答案的答案:保险。为什么？

纵观整个医疗服务产业链，大致可以分为五个部分:患者、医院、医生、企业(药品、设备等)。)和付款。受多种因素的影响，传统的医疗服务体系有许多痛点。

在这种背景下，借助高效便捷的移动互联网技术而兴起的互联网医疗，在两年内填补了所有的痛点。但到目前为止，还没有商业模式，但它已经成为互联网医疗本身的一个主要痛点。

巨额融资并不意味着它有盈利模式，即使它已经赚取了收入，它也将受到时间的考验，这种收入模式是否稳定和可持续。兰驰风险投资的创始合伙人陈伟光认为，网络医疗的商业模式仍需要时间探索。

从理论上讲，产业链中的每一个环节都可以成为网络医疗的收入来源。但在中国医疗市场，医院和医生由于垄断或稀缺而处于强势地位；尽管病人有强烈的需求，但他们还没有完全信任和依赖在线医疗。目前，这三方都不可能是互联网医疗的付款人。

医药企业市场化程度高，竞争激烈，作为营销和推广渠道的网络医疗支付意愿强。因此，大多数互联网医疗创业公司将与制药公司合作的电子商务和数据开发视为其预期利润点。

然而，这种模式将使互联网医疗企业基本上成为医药公司的分销商。因此，对此不满意的企业家们都在努力寻求支付方面的突破。具体来说，越来越多的网络医疗企业已经传达了与保险公司合作的方向。

作为医疗服务产业链中最后一个被开发的环节，连接保险会成为互联网医疗业务模式探索中的终极模式吗，还是仅仅是这个行业讲述的另一个故事？

在保险行业，每个人都想做什么？

在这里，我们选择了三家网络医疗公司作为调查对象:微药集团、余纯博士和平安健康。作为三家拥有不同模式的快速增长的公司，它们都计划将保险联系起来。他们将采用什么样的模式？

微医学组:微医学助理

Micromedicine Group连接保险的方式是开辟一个全新的业务领域:Micromedicine aco。

具体来说，微药集团的aco由三部分组成:

第一部分是为用户提供三级医疗保险。微药集团的三级医疗保障包括一级责任医师组、二级地方三级医院和三级相应学术带头人。其中，第二层次和第三层次相对容易理解，负责任的医生群体是微医学aco的特色。

Micromedicine Group为aco用户提供三公里范围内的医生团队。由于中国全科医生相对短缺，这个负责任的医生群体可能包括内科医生、儿科医生、中医和其他不同学科的医生，为用户提供类似于家庭医生的服务。

由此可见，在三级医疗保障体系中，微型医疗集团不是提供医疗服务的主体，而是平台上的医疗机构和医生。微型医疗集团是一个信息服务平台，三级医疗保障系统根据用户情况实施转诊。

第二部分是通过身体检查、基因测试等了解用户的身体状况。，实现人群细分，并形成有针对性的健康管理方案和健康管理建议，从而达到提高用户整体健康水平的目的。

第三部分是在现有基本医疗保险的基础上为用户提供补充医疗保险。补充医疗保险的功能是为用户提供除基本医疗保险以外的自费支付保障。

Micromedicine Group创始人兼首席执行官廖婕源透露，Micromedicine aco自去年以来一直与保险公司合作进行探索，面向团体用户和个人用户。根据各地医疗资源的准备情况，将陆续推出微型医学aco。

余纯博士:保险是新医学生态的最后一部分

与微医疗集团不同，余纯博士将保险连接起来，完成了新医疗生态的最后一英里。

此前，于春博士专注于在线平台，先后推出了轻诊、于春心绪、疾病智能搜索、空中医医院等。，最终形成了在线核心产品私人医生。当私人医生服务正式启动时，余纯博士正式宣布他将在全国五个主要城市开设25家线下诊所。目标是今年将有300个春雨诊所。

在线和线下连接之后，春雨的计划是连接医疗服务的产业链，即药品、医院、医生、病人和保险。在张锐看来，网络医疗的出现把整个医疗服务变成了一个多维度的三维形式。

从最基本的角度来看，网上医疗可以简化服务环节，例如，医生和病人可以直接在线交流，药物可以通过医生跳过大量的流通环节直接交付给病人。进一步发展到线下，因为网络医疗本身已经有了医生和病人，线下需要的是医疗机构提供的网站和硬件基础设施。

然而，在余纯博士目前的模型中，还有另一个明显的缺口，那就是付款人保险机构。没有保险机构的参与，整个模式将是空，它最终将失去对病人、医生、制药公司和医院的吸引力。

余纯博士还没有宣布连接保险的实施计划，但从目前的情况来看，这是一个必要的步骤。此外，从春雨的作用来看，从控制医疗费用的角度来看，不仅可以针对商业健康保险，还可以针对基本医疗保险。

在成本控制方面，春雨的优势在于我们有大量的医疗行为数据。张锐曾经告诉媒体，而且，我们现在推出的私人医生服务在很大程度上具有保险的性质。这是为了帮助用户加强健康管理，以减少医疗费用。

此外，余纯博士最近与国家卫生和计划生育委员会的健康发展研究中心合作，研究使用移动互联网技术来帮助糖尿病患者管理他们的健康。控制慢性病的医疗费用显然是医疗控制费用中最紧迫的一项。

安全健康:保险业巨头越来越反对它

与大多数互联网医疗公司不同，平安健康与互联网医疗保健和保险的联系过程基本上是反向增长。

平安好医生是平安在中国推出的第一款网络健康产品，于2015年4月正式推出。自诞生之日起，这一产品就拥有了几乎所有互联网医疗公司羡慕的背景:它得到了平安健康保险的支持，平安健康保险在商业医疗保险领域拥有领先的市场份额。

这意味着，要建立一个互联网医疗+保险的闭环，平安需要做的是建立一个医疗体系。在这方面，平安健康采取的策略是互联网创业领域非常流行的o2o，即组建一支医生团队，建立数千家诊所，提供线上和线下医疗服务。

平安建立的医生团队由三部分组成:专职家庭医生、兼职三甲医生、合同制外部医生，提供私人医生服务、疑难重症服务和健康咨询服务。安全和健康的目标是平台上分别有1000、5000和50000名医生。

目前，平安医生组建的医疗团队已分别在上海、广州和合肥完成。当平安好医生在线时，平安健康也为成千上万的诊所启动了一项10年500亿元的计划。

近日，平安健康首席产品官吴宗训向36氪表示，万佳诊所的推广计划做了一些调整。原来我们要建立自己的企业，但考虑到推进速度的问题，我们考虑增加两种模式:合资合作和认证加入。

平安健康将利用医生和诊所组成的医疗资源，为用户提供注册、预约、体检等服务，并与保险对接，形成医疗和保险的闭环健康管理。

微医学、春雨与和平:不同的方式

事实上，这些流行的互联网医疗+保险模式通常是受美国凯撒医疗集团的启发，该集团被称为健康维护组织(hmo)。后来出现的Aco实际上是基于hmo的改进版本。

所谓管理式医疗保险模式，就是保险公司通过不同的保险计划，要求计划成员选择特定的医院和医生，通过控制医疗服务流程和各种费用，使诊疗流程规范化、系统化，最终达到控制医疗费用的目的。

这个流程图看起来有点复杂，但事实上，有两个关键要素:医疗保健和保险。从国内互联网医疗公司的角度来看，无论最初的接入模式是什么样的，他们最终都在这两个环节上做文章。

从微观医疗模式、春雨模式和平安模式来看，保险方面没有区别，但三家公司的主要区别在于医疗资源的建设方式。从互联网医疗行业的角度来看，这也是三种最典型的建设模式。

微型医学:等级组织

微药集团的前身是注册网络。显然，微药集团首先从注册的痛点切入网络医疗。解决这一痛点的方法是与医院和医生合作，获取医疗资源，为患者提供服务点。

通过这种方式，在过去的五年中，注册网络已经成功地连接了中国1600多家重点医院、19万名专家和2800个微型医疗团队。完成融资并更名为微药集团后，计划在15个月内连接100万名基层医生，建立全国互联网分级诊疗平台。

从微医学集团的模式可以看出，虽然互联网工具在平台中的作用有所增加，但微医学的医生组织模式更接近于传统的物理医疗机构:分级。通过平台上不同层次、不同功能的医生，为患者提供不同类型的医疗服务。

春雨:互联网众包

余纯博士从医患关系切入网络医疗领域。在整个互联网医疗行业中，余纯博士应该被视为互联网上遗传属性最强的公司之一。

与大多数网络医疗公司不同，春雨构建的医患关系更多的是从患者一方发起的，是一个以患者需求为主导的平台。当然，在以后的发展中，病人的增加会带来更多的医生，医生的增加会吸引更多的病人，这是一个循环的过程。

目前，余纯博士的平台拥有超过9200万用户和超过41万名医生。然而，余纯博士并没有在平台上管理太多的医生，他为患者提供的健康咨询服务主要是通过众包实现的。

和平:自强不息，自强不息

本质上，平安健康不能被视为一个互联网医疗的创业公司，而是金融巨头在新兴领域的一个小小尝试，只是咄咄逼人。在平安的好医生正式推出之前，有一个可疑的公关标题草案称平安的新手机医疗游戏震惊了阿里腾讯。

目前，平安的这一新游戏对外基本清晰，即自筹资金和自我建设。在互联网医疗领域，花费数十亿美元聘请全职医生和建立10，000个诊所并不少见，但在金融界却并不少见。例如，泰康人寿保险公司曾经吹嘘要花费1000亿元来养老。

然而，经过半年的试水，平安对医疗资源建设进行了较为详细的划分:一方面，区分了专职医生和兼职医生在医生组织方面的不同职能；另一方面，它在诊所建设中采取了更加灵活多样的方式。

机会不一定是钱景

从目前情况来看，三家互联网医疗公司基本上都有一定的医疗资源储备。如果把网络医疗和保险连接起来，从目前的平台来看，医生、病人、医药公司和保险都是可以利用的，这基本上是一个完整的服务模式。

然而，有一个问题不容忽视。中国有两种保险:政府经营的基本医疗保险和保险公司经营的商业健康保险。与哪种保险相联系是一个大问题。

互联网医疗+保险主要是指美国的凯撒模式，但总的来说，美国是一个以商业保险为主的国家，商业保险占总医疗费用的40%以上。相比之下，中国的商业健康保险仅占医疗费用总额的1.4%，其余部分由基本医疗保险覆盖。

这里要解决的第一个问题是，为什么在中国基本医疗保险覆盖率已经很高的情况下，网络医疗公司仍然有机会。在廖婕媛看来，这主要是因为我国现有的医疗保险还没有完全发挥作用。

健康保险至少需要满足三个要求:第一，为用户提供高效的医疗服务；第二，为用户提供可预测的健康管理；第三，为用户提供医疗费用保障。廖婕媛说，我们目前的医疗保险基本上只做了第三项。

此外，廖婕媛认为，高效的医疗服务应该面向大规模用户，而不仅仅是少数vip用户。只有面向大规模用户的医疗保险服务才能真正提高我们整个医疗服务的水平。

然而，即使网络医疗有机会取得巨大成就，通往保险的道路仍然不太可能是平坦的。从两大保险体系的现状来看，如果互联网医疗与商业健康保险相连，将会面临以下问题:

首先，对于绝大多数用户来说，如果他们获得了互联网医疗服务产品，他们必须购买基本医疗保险以外的保险服务，有多少人有这种支付意愿；

第二，如果这种网络医疗保险产品是针对有支付能力和意愿的高端人群，那么这部分人群是否足以保证收入？

虽然政府组织的基本医疗保险很强，但由于资金压力，政府控制费用的愿望很强烈。然而，这也对网络医疗公司的医疗服务能力提出了更高的要求。

首先，网络医疗公司需要证明他们有足够的医疗服务能力，尤其是控制成本的能力，这对于大多数从业余开始的网络医疗公司来说是一个巨大的挑战；

其次，互联网医疗公司需要确保数据安全的能力，这在医疗行业尤为重要，因为该行业非常重视患者隐私。

事实上，许多互联网医疗公司与商业健康保险的连接并不困难，包括余纯博士与中英人寿保险、注册网络与泰康人寿保险等的合作项目。，但在与基本医疗保险的合作方面却鲜有突破。

无论是用户、数据还是资金，基本医疗保险都是最大的金矿。然而，近年来我国商业健康保险正处于高速发展阶段，一些研究机构预测，到2020年，商业健康保险的整体市场规模将达到8000亿。

虽然网络医疗公司经常与保险公司进行努力或表示合作，但从投资者的角度来看，这并不十分重要。

能否获得保险不是一个很重要的因素。华创资本的熊伟明告诉氪36，中国用户没有通过购买保险来享受医疗服务的习惯，在这方面没有必要刻意改变。相比之下，我们更注重接入模式，但事实上，我们在这方面做得还不够。