游走在法律边缘的微众银行“微粒贷”：绕开了面签 绕不开开户

本篇文章2922字，读完约7分钟

腾讯的伟众银行和阿里的网上招商银行试运行的消息已经在江湖上传了好几天了，但是半年过去了，还是雷声大雨点小。互联网银行，一家划时代的无网点、无柜台、无财产担保的三无银行，会成为未来互联网金融的掌舵人和支柱吗？伟众银行第一个网上产品——小额贷款符合现行法律法规吗？作为第一批用户，作者经历了一两次，并概述了一两个相关的法律和合规风险。

如何绕过小额贷款的面对面开户？

(1)没有营业柜台，无法亲自开户

根据杨妈的相关规定，在商业银行开户等业务操作时(网上银行也是商业银行的一种属性)，必须经过面对面的签字流程(即客户必须亲自到银行网点柜台与银行柜员办理)。

伟众银行采用三不、纯网上业务模式，不设线下网点、营业柜台和现金交易。因此，根据现行法律，伟忠银行不能通过面对面签约为客户开立账户。

(2)仍在寻求远程开户规定

随着互联网的快速发展和网上银行的兴起，杨马近日发布了《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》。原文中远程开户的原则是:坚持银行账户实名制；坚持柜台开户，辅以远程开户；实施客户识别机制的自我认证。以及远程开立银行账户的业务范围。

一些权威人士对《征求意见稿》的理解是:远程开户银行必须提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行性外部评估报告，证明此类技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，同时证明开户是客户真实意愿的表达，而不是外部威胁。但是，哪些权威部门可以评估，哪些技术手段可以使用？如果客户被确认自愿开户？这些问题在征求意见稿中都没有达成一致。

换句话说，到目前为止，至少在明确的法律法规方面，杨妈并没有放开面签的限制。

(3)小额信贷避开了面对面签约的棘手问题

根据现行法律法规，杨妈的规定是不能违反的，也是不允许违反的。那么，作为伟忠银行第一个产品的小额信贷是如何绕开面对面的问题的呢？

让我们先看看小额贷款的过程:

小额信贷借助微信平台，提供个人和支付信息(包括用户名、身份证号、联系方式、银行卡信息等)。)的微信或qq用户转到财付通，然后财付通将用户信息交给伟忠银行，这样伟忠银行就可以开展信贷业务。此外，当用户需要贷款时，需要同意在线贷款额度合同及其附属协议《个人信息使用授权》。

笔者认为，虽然《个人信息授权书》强调财付通和伟忠银行有权使用个人信息，财付通有权直接从绑定的银行账户中扣除应付给伟忠银行的款项。但是，在整个小额贷款交易中，用户从未在伟忠银行开立过任何银行账户，如何从伟忠银行账户中扣收？同时，如何通过微信注册用户的基本信息和手机验证码来确认个人信息使用授权是我真实意思的表达，如何确认我是用户本人来操作和确认？

小额信贷通过在线协议“个人信息使用授权”和第三方支付，试图规避面对面签约问题，但也存在许多隐患，如盗用qq、微信账户和手机等。只有依靠微信信息和第三方信息才能确认我是用户。一方面，它违背了现行的法规，另一方面，也存在着各种安全隐患。

(4)小额信贷无法避免的其他银行还款

虽然小额贷款规避了通过第三方支付开立银行账户的问题，但发现还款金额是通过第三方支付从用户绑定的银行(如招商银行)转移到其他银行的。但是，用户没有在伟忠银行转账，所以根本没有其他银行。

根据《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》，支付机构应根据客户授权向客户开户银行发送支付指令，并扣划客户银行账户资金。

那么，在整个小额贷款过程中，有两个问题是不可避免的:

首先，这里的另一家银行是第三方支付或其相关账户。如果是第三方支付或其关联账户，则违反了《征求意见稿》关于支付机构不得为客户办理或变相办理现金存取、授信、融资、财务管理、担保、汇兑等业务的规定。

第二，如果第三方根据客户授权付款，将资金从客户绑定的银行账户(如招商银行)转到其他银行。那么另一家银行是客户的银行账户吗？

答案当然是否定的，因为客户没有在伟忠银行开立银行账户。

综上所述，小额信贷要想符合现行的法律法规，就必然要规避现行的法律法规，也就必须解决用户开户的问题。否则，银行账户问题总是在整个交易过程中被掩盖，这使得用户难以信服。违反了民法通则诚实信用原则。

小额贷款如何解决银行贷款资金短缺问题？

在目前真实的小额贷款交易过程中，真正的贷款银行是伟忠银行和上海银行。我问了伟忠银行的相关人员为什么两家银行一起发放贷款，得到的回答是伟忠银行担心没有足够的资金发放贷款，所以与上海银行合作发放贷款。

两家银行能联合发放贷款吗？法律上有什么规定吗？

根据《银团贷款业务指引》第三条，银团贷款是指两家或两家以上银行在相同的贷款条件下，按照相同的贷款合同，按照约定的时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或信贷业务。

基于此，伟忠银行和上海银行可以根据相同的贷款条件和相同的贷款合同向用户提供贷款。

但《小额贷款贷款额度合同》规定，深圳市前海伟众银行有限公司与其他金融机构(贷款人)的出资比例由两个金融机构协商确定，客户不得以此为由拒绝偿还贷款。

根据《银团贷款业务指引》的规定，用户在签订相关贷款合同时应了解贷款银行，但在整个小额贷款过程中，他们只知道贷款完成后的贷款行为是伟忠银行和上海银行。在整个贷款过程中，用户不知道贷款人的情况，贷款人之间的关系，每个贷款人承诺的贷款金额和贷款分配的时间。这些协议违背了民法的一般原则和合同法的公平原则。同时，小额信贷制定了上述格式条款，一旦发生争议，根据合同法，可能会被解释为不利于提供格式条款的一方。

小额信贷的风险评估管理

在点击登录微信并输入贷款金额后，作者立即获得了贷款。在获得贷款的第二天，自称为伟忠银行的工作人员打电话要求提交人回答提交人身份证的最后四个号码和紧急联系人的电话号码。在笔者回答问题后，笔者在伟忠银行的个人消费信贷额度大幅增加。

小额信贷最高授信额度为20万元，采用独立支付方式。根据《个人贷款管理暂行办法》，如果借款人不能提前确定具体的交易对象，且金额不超过30万元人民币，可以采用自主支付方式。

同时，根据《个人贷款管理暂行办法》，贷款人应以现场核查为主要调查方式进行核查和授信，辅以电话查询。贷款调查包括借款人的基本信息、收入、贷款用途、还款来源、还款能力和还款方式。

然而，提交人总共花了5分钟时间才获得向基金的贷款，没有进行面对面的核实和审查，没有提交身份证原件进行现场核实，也没有提交收入证明等借款人情况的证明。这些快速贷款方式和高信用额度确实体现了网上银行的便利性，但贷款审查的风险无处不在。

小额信贷是伟忠银行的第一个个人消费贷款项目，笔者也初步探讨了其中存在的一些法律问题和风险。

一方面，随着阿里网上商业银行的口碑贷款，JD.com白条和柏华通过小额贷款公司和商业保理公司的小额消费贷款都是网上银行和网上融资的新尝试。另一方面，最近刚刚发布的《个人消费贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》、《非银行支付机构网络支付服务管理办法(征求意见稿)》和《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》，为我们提供了一个探讨网上银行和互联网金融项目法律问题的great/きだӛ