“九卦”

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作者:九卦姐姐

编辑:殷宜家，杨文华

资料来源:九卦金融圈

八卦金融小茶馆第五期

今天的茶:比特币的币值新了，不值得投资吗？

今天茶友:清华大学经管学院金融学部长，中国金融研究中心主任何平

正文

“游击战，多点开花，打完就跑”，在金融迅速发展的今天，多头贷款就像纵横于金融海的海盗船——轻舟单独前进，等待攻击。 银行等金融机构就像在海上游弋的铁甲巨舰。 即使雷达捕捉到海盗船，追击也很慢。

去年，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在一次论坛上提供了一组数据，仅全国约2700家现金信用平台，1000万客户中就有200万客户有多头贷款的情况，其中50万

在银行等金融机构，多头贷款的攻击势头也同样激烈，长期以来，信用卡等产品一直是多头组织的包围对象。

网络给整个金融领域带来了技术红利，对多头组织来说完成了技术迭代。 为了联合金融机构对抗多头组织，不仅需要应对各机构对数据共享的担忧，还需要实时监听多头组织。

对抗多头贷款就像寻找预防病毒的疫苗，今年11月正式成立了“金融数字化快速发展联盟”，银联数据与新网络银行合作，从多头安全计算理论中提取了“疫苗”所需的原料。

01

多贷款的生存之路

多头贷款一般是借款人用两个以上申请借款的行为，根据某个数据表，贷款申请人每多申请一个机构，违约概率就上升20%。 多头贷款组织攻击后，金融机构开始混乱。 网络时代的信用市场是肥肉，信用产品平台多，金额高，下一笔钱快，注册、贷款、提供等一系列流程可以在极短的时间内完成。

除了网络贷款的虚拟化、非接触等特征之外，多头贷款还可以据此投掷“烟幕弹”，顾客在网上提交影像资料，填写从业人员等新闻后，随时随地进行贷款申请。

瞄准猎物，坐网络快车，多头租新花样，玩大数据，人工智能，都为我用了。 客户新闻、“收卡”、“养卡”，甚至用模拟器编辑手机imei、mac、ip、gps等设备和环境新闻，武装到牙齿后，多头也变成“九头蛇怪”，斩怪蛇的旗帜在某家银行很明显。

横向征信报告系统很强大，但依然有4亿多自然人游离在系统之外，而且违反了反映在征信系统中的时间差，给了多头贷款的逃跑时间。 结果，各金融机构的报告穿越时间基准不一致，时间维度的最小粒子度为天。

包围多头贷款，必须决定他们的申请间隔和贷款期限，但金融机构还没有合作，多头贷款通过“时间管理”游击，复制了回合的“成功”例子。

02

十八路诸侯之眠

金融机构合作进行防卫的话，能一举歼灭多头组织吗？

在理想的状态下，这当然是可能的，但堡垒总是从内部崩溃。 东汉末年，十八路诸侯征讨董卓，盟军兵马达到董卓的数倍，最后没有攻击自己。 因为诸侯国之间互不信任，即使对抗多头盟军也有这个弱点。

所有顾客的信用数据都积累了各信用机构的消费时间和资金，为了和同行其他公司共享，每个人都必须更多地计算。 即使友军有共享数据的意愿，也很难超过数据安全性、顾客隐私、合规性等多个阈值。

也不是没有与多头对抗的盟军，在黑名单上共享多头的联盟被认为是“全村的希望”，但多个金融机构通过离线名单的注销、邮箱的转发等方法共享多头新闻，暂时设置了“连续马阵” 只要顾客被盟军一家拉黑，其他家就会每秒拒绝。

但是，多头组织明显找到了解读连续马阵的“钩镰枪”。 黑名单的构成很奇怪，如果销售者、顾客新闻有异议的话，有可能被“误杀”，潜在着通过邮件交流的数据、泄露风险，成员之间的动力也在减弱。 很快，这种方法也很难继续下去。

一个第三方机构也喜欢猎取多头的市场，试图建立“赏金猎人”，用缓存金融机构查询新闻的方法沉淀多头的数据。 另外，无论数据合规的风险如何，数据质量都没有保障，甚至“黑洞之门”，招聘者已经有了一千个结。

03

三角和百万富翁带来的灵感是不可能的

虽然多头箭停在弦上，但金融机构为了不让顾客数据出库，最快获得顾客似乎成了“不可能的三角”。

今年11月26日，由202家银领域金融机构和产业关联公司参加的“金融数字化快速发展联盟”正式成立，新网络银行与银联数据联合，发布联盟旗下的“实时多头”共享平台产品，风险数据覆盖 解决了数据污染严重等领域的瓶颈问题，通过技术手段在核心数据不出库的情况下实时共享新闻，提供了金融欺诈和黑中介的新思路。

说到这个平台，必须提到很多安全计算的理论，图灵奖获得者姚期智教授在1982年提出的处理方案，使30多年后的金融机构点亮了灯。

这个理论起源于亿万富翁的问题，两个富豪爱丽丝和鲍勃在街头相遇，两个人想比较谁富有，但不想弄清自己的财富值。 为什么不透露财富的价值，一个很高？

要处理两个大富翁的烦恼，必须用一种安全的方法共同计算函数。 计算结束后，不能告诉对方消息。 也就是说，多个安全计算协议作为密码学的子行业，在所有多个数据都互不信任的情况下协调计算，输出计算结果，保证两者都得不到。 也就是说，这种技术可以获得数据的采用价值，而不会泄露原始数据副本。

一个多个安全计算任务启动后，中心节点将传输互联网和信令控制。 每个数据所有者都可以开始协作计算的任务。 通过集线器节点进行路由地址，选择类似数据类型的剩馀数据所有者进行安全的协调计算。 参与协同计算的多个数据持有人的多个安全计算节点根据计算逻辑，从本地数据库查询必要的数据，对计算任务在数据流之间进行协同计算。 在保证输入隐私的基础上，各方得到了正确的数据反馈，在整个过程中本地数据没有泄露给其他参加者。

04

密码学锻造的两大“杀器”

为了使理论落地，新网络银行在实践中祭奠了密码学中的两大“杀器”。 一个是diffie-hellman算法，一个是秘密共享算法。

两大武器合体后，成为让盟友放心、让自己放心的“日月神剑”，通过分散计算的保持，在本地数据不泄露、原始数据不出域的前提下得到期待的结果，可以有效且安全地完成数据合作。

作为不对称密码算法的祖先，diffie-hellman密钥协商算法可以处理私钥分发的问题，在分发处理中实现“千里传音”，这使得在公共场合大声窃窃私语成为可能。 在双方共享数字时，通过采用Diffie-Helman密钥交换算法，即使是因为相互“共鸣”、交换的第三方监听重要数字，他也发现了算法的具体步骤，但他决不会有这个秘密 摆在他面前的是很多复杂的计算问题，因为这个问题的解决没能在现实的时间内迅速有效地达成。

最初，加密技术将可读取的副本变成乱码，只有少数人可以在对应表中解读。 局里出现以后，密码学系统化了，加密机器也诞生了。 但是在计算机时代，加密技术就像老虎一样，dh算法可以保证客户id不公开，不能解密。

secret sharing秘密共享算法是许多安全计算和联邦学习等行业的基础应用技术，同样是新闻安全和数据隐私中的重要手段，例如获取新闻是七大 共享的秘密由一个参加者群体合理分配，达到所有成员共享秘密的“万剑统一”。 秘密共享分割秘密，在n个参加者中共享秘密，只有特定的t人以上的参加者合作才能计算或恢复秘密，不到t人的参加者不能得到秘密。

秘密共享是一组参与者共享秘密的技术，主要用于保护重要消息，防止新闻丢失、破坏或篡改。 不使用秘密共享算法签出核心数据的安全共享。

diffie-hellman算法

05

“实时多头”共享平台的三种含义

1

“烽火台”

多重贷款的成功在于伪装技术和各击破的策略，如果各金融机构能建设数字时代的“烽火台”？ 以多个密码学理论为中心的“实时多头”共享平台就是这样的预警平台。

利用实时数字“狼烟”，处理当前多头数据源更新不及时的课题，实现数据实时更新共享，打破“数据孤岛”。 多头攻击者暴露时，不知道它在哪里暴露了。 平台方面在计算时使各方的隐私输入独立，在计算时不泄露任何本地数据。 多头时不需要担心顾客数据和公司秘密的泄露。 因为各机关节点的私钥只有自己知道，其他机关不知道它，正在处理数据签出的风险。

2

“碎纸机”

在隐私意识觉醒和法律监督管理越来越严格的背景下，数据共享与合作的“知情权”、“最小化利用”成为数据合作共享的必要前提。 即使在共享平台的成员之间，也担心缓存的数据会被协作机构使用。

“实时多头”共享平台在设计开始时向缓存数据发送“骨化手”，机构节点只收到本机构客户的警告消息。 此外，只能缓存本机构客户的消息。 对其他机构来说，除非a机构节点启动请求a1，a1是b机构的客户( b节点没有a1的咨询消息)，否则b节点无法保存a1。

不仅如此，同盟者之间的密钥更新时间是可配置的，初始设定每小时更新一次，协调节点不知道各机关节点的密钥。

3

追踪器

即使盟军已经部署了最好的战略和逃甲，但先锋的人还是很担心，不会成为击中箭的活靶子吗？ 在处理这个问题上，“事后多头实时警报”是实时多头共享平台最打动人心的“独门绝技”。

多头贷款人在最初的金融机构申请贷款后，安装“追踪器”，向其他机构申请贷款时，平台自动警告新闻推送，指导前一个机构采取应对措施。

不仅如此，通过技术手段，系统自动监听二次查询，保证数据质量，建立联盟条约和监视机制，处理贷款前、贷款中、贷款后拥挤查询和贷款机构多资金侧模式场景授信多次查询引起的数据误差

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