仟邦资都：非唯一住宅资产类理财产品兼具安全与收益

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文章认为，除了银行固定财富管理、资产负债表宝等安全金融产品外，抵押担保金融产品因其安全性高、收益好而受到投资者的广泛青睐。然而，即使是类似产品的效益和安全性也是不同的，因此投资者有必要将理财产品识别为既安全又有效益。

过去常去银行进行固定财富管理或偏好资产负债表理财产品的投资者，开始越来越多地投资互联网金融理财产品。其中，房地产抵押贷款理财产品因其安全性高、收益好而受到投资者的广泛喜爱。然而，即使是类似产品的效益和安全性也是不同的，因此投资者有必要将理财产品识别为既安全又有效益。在这里，通过对各种安全理财产品的分析，可以给投资者以启示。

第一类:银行固定收益理财产品

随着央行再次降息，银行固定收益理财产品的收入将继续下降。直投数据显示，在65种保本和固定收益的人民币银行理财产品中，平均年化预期收益率仅为4.6%-5.5%。与此同时，交通银行首席经济学家连平表示，未来经济下行压力仍然很大，仍有可能再次小幅降息。也就是说，固定收益理财产品的收入可能会低于目前4.6%-5.5%的收入基数。

对于投资者而言，我行的固定收益理财产品具有较高的安全性，但与较高的初始投资金额(5万英镑)相比，收益率较低。

第二类:整合支付、收入和资本周转的金融产品

这类产品最大的特点是投资者可以消费、支付和转出，无需任何手续费，典型代表是余额宝。此外，这类产品承诺t+0赎回，实时现金支取的优势直接满足了投资者对产品流动性的需求。据余额宝官方介绍，从余额宝到银行卡的转账金额来看，单笔交易小于等于5万元，可以在第二个自然日24点前收到。然而，由于余额宝产品的本质是货币基金，其收益取决于货币市场之间的资金利率。当中央银行降低利率释放资金时，市场将有更多的钱，婴儿般的产品的收益率将下降。目前，余额宝的年收入在4.06%至4.85%之间。

第三类:普通房地产抵押贷款支持的理财产品

这种理财产品以房地产抵押担保的手法宣传本金和利息的安全性，年化收益高达18%，一度吸引了众多投资者的目光。然而，并非所有标为抵押担保的投资项目都同样安全。

首先，18%是合理的收入上限，高风险客户一定是在超额收入的后面。事实上，银监会创新监管司司长王艳明确表示，如果利率过高，平台将难以持续发展。

其次，许多具有强制执行效力的抵押财产将面临流动性风险。在中国的司法制度下，房产抵押贷款违约是一个漫长的等待过程，最早需要6个月以上，有些甚至在项目两年后到期后仍未解决。

由此可见，对于一个没有第三方接管担保的房产抵押担保理财产品，一旦借款人违约，投资者很可能会面临资金回报过慢的问题。

第四类:非独特的住宅资产理财产品

此类产品是指除借款人提供的一套抵押房地产外，以房地产抵押担保的理财产品。年收入一般在12%左右。

事实上，真正安全的金融产品从来不要求高回报，而是以高质量的资产取胜。

作为以优质住房为核心基础资产的第三方综合金融服务提供商，www.cgstate从未盲目加息以吸引客户。相反，它把更多的精力投入到住宅抵押贷款领域的集约化培育中，并把保护投资者的本金和利益作为其首要目标。独特的风险控制执行担保程序，可有效防止抵押权恶意出租，防止闲置房屋流失，防止真正的中庭被处置等。，从根本上保证具有强制执行效力的抵押财产具有最少的处置障碍；此外，为了提高抵押财产的流动性，钱梆子与第三方机构合作参与设立流动性基金。如果发生违约，流动资金将立即接受债权和收益权，并首先支付投资者的本金和利息。并通过建立房地产M&A基金来收购和处置抵押房地产，将流动性风险降低到最低。由此可见，钱梆子为投资者提供了一个完整的没有盲点的闭环安全风险控制系统。2015年4月，钱梆子获得国际权威机构sgs颁发的iso9001房地产抵押贷款风险标准化管理与控制体系认证，成为业内首家获得风险控制体系国际认证的专业服务公司。

由此可见，对于理性投资者来说，在保证本金和利息安全的前提下，12%左右的年化收益是一个更为合理的利率，严禁盲目跟风高收益而遭受不必要的损失。