最强揭秘阿里网商银行：无网点无线下如何搞定8亿农村人口？

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蚂蚁金融服务的金融地图上还有另一个蚂蚁兵，那就是在线商业银行。

5月27日，网上商业银行得到了回复，6月25日，它正式开业。作为中国第一家基于云计算架构的商业银行，网上商业银行没有实体网点，没有现金交易，没有线下服务团队，目标客户不是能带来80%收入的20%大企业，而是专注于互联网长尾客户、中小企业和8亿农村人口

网上商业银行首席信息官唐表示，在平台和大数据的支持下，网上商业银行利用技术手段将银行的运营成本和客户获取成本降至最低。

目前，网上招商银行团队有300多人，其中三分之二是技术人员。同时，技术应该为企业服务。在网上招商银行的管理团队中，俞圣发行长曾担任杭州银行行长，赵卫星副行长在民生银行和华夏银行有多年的工作经验，唐首席信息官原担任中国农业银行软件开发中心主任。

这家在线商业银行既懂技术又懂业务，并得到蚂蚁金融服务的支持，它生来就有一把金汤匙。它的网络游戏有什么不同？

一家拥有银行执照的科技公司

将信息技术手段渗透到传统的银行业务中并不是什么新鲜事，但网上商业银行是一家完全走向互联网的银行:云服务端是阿里巴巴云，底层技术就在这里解决。这就像在建房子的时候在阿里巴巴云上建一个基础。有一个金融云，它引入了许多数据模型:客户模型、会计模型和产品模型，这些模型使这个房子成形；此外，通过引入金融云本身的严密性、彻底性和安全性因素以及各种细节服务，形成了一个基于云的三维银行。

根据传统商业银行的经验，每年购买信息技术系统的软件和硬件要花费数亿美元。唐表示:系统走向云端后，网上商业银行大大降低了系统成本，并且随着业务的扩展，金融云的成本优势将继续增加。

以账户维护为例，对于使用传统it系统的银行，维护单个账户的成本约为30 ~ 100元，单次支付的成本约为每年6 ~ 7美分，而对于基于金融云的网上银行系统，单个账户的成本约为0.5元，单次支付的成本约为每年2美分。

传统银行的主要业务之一是在发放贷款时监控风险。操作方式是手工收集数据，从资产负债表、营业损益表和现金流量表(传统银行业称为三表)三个维度判断用户的信用行为，但这些数据可能不是原始数据。网上商业银行的运营模式是基于大数据，从数据模型和其上的信用信息系统为客户制作三维图像。

据了解，网上商业银行的数据仓库每天处理的数据量为10eb(1eb=1024pb，1pb=1024tb)。现有人员中，三分之二是科技人员，大部分都在做数据建模工作。其目的是使大量数据变得更智能，并使网上商业银行成为真正的智能银行。

网上商业银行副总裁赵卫星表示:大量数据来自蚂蚁金融服务以及与信用报告公司的合作，包括芝麻信用报告等产品。这样，在发放贷款时，客户的肖像就不局限于三张表，而是客户的家庭消费状况和企业的上下游供应链，而数据源是客户的交易场景，所以客户的三维肖像可以将风险监控降到最低。

赵卫星认为，未来金融服务的发展方向是情景，而电子商务情景是网上商业银行的独特优势。淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储和物流的大型电子商务交易都有很多金融服务场景，而金融服务不是最初的需求，而是跟随交易和交易，我们自然有接近用户需求的优势。

关于这项业务的发展，网上商业银行也有经验可循。据了解，蚂蚁金服此前开展的蚂蚁小额贷款业务是一种基于数据模型和在线信用系统的运作模式。截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款解决了160多万小微企业和个体企业家的融资需求，累计贷款超过4000亿元，不良贷款率控制在1.5%以下。网上商业银行正式运营后，蚂蚁小额贷款的部分业务将逐步合并。

面向小型和微型企业客户的互联网游戏

从投入和产出的角度来看，传统银行更愿意结交大客户，因为按照传统的经营模式，收购和维护大客户的成本相当于小客户的成本，但这20%的大客户可以带来银行80%的收入，所以传统银行愿意争取大客户。

在线商业银行一诞生，就与潮流背道而驰。它建议只有80%的长尾客户才能带来20%的利润。余胜发行长在接受媒体采访时表示:以贷款为例，网上招商银行非常明确，不会发放超过500万元的贷款。

这是为什么？

从客户导向的角度来看，我国中小企业的金融服务没有跟上。过去，此类企业的融资渠道除银行外，还转向民间借贷，民间借贷在风险控制方面做得不好。此外，一些私人银行也了解这80%的小微客户的商业价值，并以此为目标，但基本上没有银行通过大数据和网络游戏为这一群体服务。从这个角度来看，网上商业银行通过数据建模来控制金融风险，并利用交易中产生的金融需求来了解客户的真实需求，从而创造了一种新的游戏方式。

以风险控制模型为例，网上商业银行有一个滴灌模型，有些客户开始时业务规模很小。根据目前的业务规模和资产，不可能从任何银行获得贷款服务。然而，网上商业银行将通过过去的历史数据来判断其未来的业务趋势，如果未来有真正的发展，它仍然可以从网上商业银行获得贷款。

在蚂蚁金融服务的支持下，蚂蚁金融服务已经开展了蚂蚁小额贷款业务，为网上商业银行积累了良好的数据基础。在互联网上，它使用大数据模块的方法在几秒钟内借出。现在只有一家像我们这样的公司做了六七年，这就是我们的核心竞争力。网上商业银行产品经理冯亮总结道。

另一方面，网上商业银行没有实体网点。此前有消息透露，该公司希望引入人脸识别技术来扩展服务，但截止到截止日期，这一消息得到了蚂蚁金服的证实，即该公司未能通过相关审批。这家银行完全基于互联网运营，可以随时随地为家庭提供金融服务，更符合一些中小微企业主的需求。据赵亮介绍，许多中小企业主白天出去谈生意，晚上开始有网上购物需求，从而产生了金融服务。同时，与其他互联网公司一样，网上商业银行的企业结构相对平坦，客户不需要逐层上报问题。只有一种反馈机制才能有效解决客户问题，提高服务质量。

网上商户银行的主要服务对象是网上商户和小微企业，其次是个人，最后是农村用户。唐把的话总结了一下。此前，蚂蚁金服推出了蚂蚁小额贷款业务，针对这部分小微企业主。为什么网上商业银行要申请银行执照？

简单地说，向小微客户提供融资服务是不够的，综合金融服务可以满足这一群体的需求。唐对说道。例如，中小企业也需要现金管理，如果有更多的钱，如何增加其价值；中小企业的线上线下业务，能很好地管理现金流动性；如何参与小微企业供应链提供金融服务网上商业银行的初衷之一就是为中小企业提供全套金融服务。

8亿农民是焦点

除了中小企业，网上商业银行还面临个人用户。唐蔡佳说:大众金融服务的基本业务是存贷款，我们希望通过互联网突破时间空的限制，让服务的触角不再是鼠标+水泥的模式，而是通过手机把最后一英里的服务传递给普通人。

这种服务模式对农村来说意义重大。6月初，网上商业银行的几位高管走访了农村，发现农村的金融服务非常匮乏。例如，由于缺乏实体网点，许多农民步行十多英里到农村信用社等机构办理存款和取款业务。但与此同时，农村地区的互联网用户数量也在逐年增加。截至2013年，农村地区手机用户的比例为84.6%，而城市地区为79.6%。赵卫星说:相反，互联网可以服务8亿农村人口，这是空的一大亮点。

除了缺乏实体出口，农民在购买生产资料时还需要贷款。传统方式需要不同级别的审批，而网上商业银行提供的服务是网上审批、实时审批和贷款发放。目前，农村小企业主要以现金结算，结算效率较低。当他们积累现金时，他们必须在实体网点存款，而且没有安全保障。此外，一些种子农机具公司到农村进行现金交易，这在网上商业银行眼中是巨大的空白，也是未来农村金融的力量。

阿里巴巴集团正在推动的村庄扫荡计划，也是网上商业银行向农村渗透的一个突破。据了解，阿里巴巴计划在1000个县设立10万个村淘店，帮助村民在网上购物。因此，淘大村的意义在于在农村地区铺设一个电子商务网络和物流网络，依靠它，随时都会出现金融服务的场景。赵卫星表示:我们将铺设这个大网络，为农村金融服务提供解决方案。

网上商业银行视乡村为蓝色的海洋。他们发现农民对移动互联网的接受度很高。今年春节期间，支付宝开通了红包功能。在这场全国嘉年华的红包游戏中，支付宝发现超过一半的用户在农村。今天，一批归国大学生和研究生也成为未来新农民的组成群体。他们的参与也为网上商业银行的未来服务提供了更好的基础。

附件:产品经理冯亮从产品的角度还原了网上商业银行的几个关键点

首先，用户搜索成本高，农民和小微企业。他们最需要的是在需要的时候得到钱，在不需要的时候立即偿还。网上商业银行的所有产品设计都是为借还而设计的，以达到最低的占用成本和最高的服务效率。

其次，在贷款成本中还有坏账成本。如果我们能够降低坏账成本，我们将拥有强大的竞争优势。但事实上，我们已经建立了大量的数据模型来控制风险，并且将小额贷款的风险控制在低于飞机事故的水平。

第三，网上商户银行的调查、审批都是在网上完成的，不需要人力，整体运营成本会很低。

第四，网上商业银行的资本成本采用自助和平台的模式。我们通过网上招商银行平台将社会上较便宜的资金引入融资场景，降低了资金成本，规范了原有的民间借贷方式，用真正的金融机构的资金解决了农民融资问题，所以我们敢说融资成本是可以降低的。