银豆网：始终做守规矩的互联网金融平台

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18日，中国人民银行、工业和信息化部、财政部等十部委联合发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确界定了互联网支付、同业拆借等互联网金融的主要形式。明确指出银监会负责监管包括个人点对点(p2p)和网络小额贷款在内的点对点贷款，并对p2p运营提出备案制度、第三方资金存管、信息披露、风险预警和合格投资者制度等要求。虽然具体的监管规定尚未出台，但这是互联网金融业第一个顶层设计的监管方案，仍具有重要意义。

从今年两会对互联网加精神的重视到《指导意见》的颁布，以p2p为代表的互联网金融备受关注。《指导意见》还指出，互联网金融的作用仍定位于普惠金融，以更好地满足小微企业和个人的投融资需求。

近年来，我国互联网金融发展迅速，但问题也层出不穷。以p2p网上借贷为例，由于处于无监管、无门槛、无规则的时代，出现了很多运营商带钱潜逃的事件，给投资者的金融安全带来了严重隐患。根据网上贷款之家的报告，2015年新增了419个问题平台，是去年同期的7.5倍，超过了去年全年问题平台的总数。在这些问题平台中，有不少人逃跑了，一些投资者损失了所有的钱。

由于监管长期处于空白色时期，投机者钻了空的空子，监管政策的落地意味着平台更加规范和严格，投机平台失去了机会。p2p已经陷入困境，而劣质平台的死亡已经悄然降临。

对于p2p平台，意见还对备案制度、第三方资金存管、信息披露、风险预警和合格投资者制度提出了明确要求，进一步提高了平台透明度的要求，尤其是资金流的透明度。

根据《指导意见》，个人对等贷款机构(p2p平台)应明确信息中介的性质，主要为借款人和贷款人的直接贷款提供信息服务，不得提供信用增级服务或非法集资。从业人员(p2p平台)应选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，管理和监督客户资金，实现客户资金与从业人员自有资金的分帐管理。客户资金存管账户应接受独立审计，并向客户披露审计结果。简而言之，p2p平台不能建立基金池，而应该由第三方银行管理。

在p2p网络借贷平台Yindou.com的初期，它与汇款世界合作，资金由第三方管理。在这方面，投资者也怀疑汇款世界是否符合《指导意见》的规定。汇款世界表示，汇款世界的p2p账户系统托管模式完全符合中国人民银行等监管机构对第三方支付公司资金监管的要求，既满足了p2p平台为客户提供基于投融资交易的各种支付服务的需求，又保证了交易资金全程由银行监管，使平台无法触及资金。这种模式完全符合十部委意见中关于资金第三方存管的规定，有利于p2p平台的中介性，更好地为投资者和金融家服务。

Yindou.com首席执行官王鹏程表示，《指导意见》的发布对网上贷款人来说是一个振奋人心的消息，它不仅肯定了p2p，也澄清了p2p的定位，强调风险控制仍是网上贷款行业的亮点。有了行业规范，投资者更容易识别平台的优势和劣势。此外,《指导意见》还提到了鼓励创新等字眼，为整个行业留下了许多想象中的空空间。作为网上贷款平台的掌舵人，Yindou.com将继续运用创新思维和模式提升平台的综合竞争力和品牌辐射力。当然，我们也期待监管规则早日落地，促进网上贷款行业健康发展。

业内人士表示，p2p行业将逐渐从财富管理创新转向借贷创新，从过去的营销客户获取能力和产品包装转向借贷项目创新。获得高质量资产和风险控制的能力将成为平台运营的关键。