京东联手美国创业公司为中国消费者引入信用评分

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美国初创公司Zestfinance将机器学习算法与大数据分析相结合，创建了一个更准确的信用评分。该公司将与JD.com成立一家合资企业，为中国借款人提供信用风险评分，以便更快地向消费者发放贷款。

在美国，信用评分是评估信用可靠性的常规标准。虽然中国已经是世界上最大的经济体之一，但没有类似的信用评估标准。

美国公司Zestfinance将机器学习算法与大数据分析相结合，以创建更准确的信用评分。该公司希望改变中国的现状。这家初创公司已与中国第二大电子商务公司JD.com达成合作，双方将成立一家合资公司，为中国的贷款平台提供信用风险评分，以便向消费者发放贷款。

作为这笔交易的一部分，JD.com向zestfinance投入了资金，但具体投资金额尚未披露。到目前为止，Zestfinance已经筹集了1亿美元。

Zestfinance是由谷歌前高级雇员道格拉斯·美林(Douglas Merrill)在三年前创立的。该公司使用大数据分析对信用评分，这有助于借款人更准确地评估借款人。它摒弃了基于10-15条数据来确定信用可靠性的旧方法，而是使用数千个数据点来评估借款人在几秒钟内偿还贷款的能力。

谷歌前首席信息官、工程设计副总裁美林(Merrill)表示，中国为zestfinance提供了巨大的机遇，因为没有类似美国的中央信贷机构。他解释说，只有20%的中国人有信用卡，而其他人用现金和借记卡购物。

美林表示:“缺乏信用评分的中国需要一种提供信用的方式。”

zestfinance和JD.com的新信用评分将首次应用于这家中国电子商务巨头。在京东购物的中国消费者现在可以向京东申请一定的购物信用额度。Zestfinance和JD.com将利用消费者过去和现在网上购物习惯的数据来预测贷款风险。

例如，他们使用的算法将考虑诸如借款人购买某一物品的时间(这可能意味着他是否有正式工作)、购买什么样的物品以及购买昂贵物品的记录等因素。京东声称其拥有超过1亿活跃客户。

美林表示，虽然京东是合资公司的第一个客户，但这种信用评分分析技术将来也可能应用于其他贷款平台或电子商务网站。

随着中国中产阶级的快速增长，互联网金融，尤其是在线信贷，给国内科技企业带来了巨大的机遇。蚂蚁金融服务是阿里巴巴的子公司，阿里巴巴是京东的主要竞争对手，最近开始运营一家网上银行，即网上商业银行。蚂蚁金融服务包括中国在线支付巨头支付宝。据《华尔街日报》报道，蚂蚁金服还在利用客户支付记录评估借款人的信用可靠性，并计划向中国的小企业和消费者发放500万元人民币(约合80万美元)以下的贷款。

美林表示，zestfinance和JD.com也计划在近期评估中国企业的贷款风险。