张家玉：解读产业链金融发展的有效策略

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产业链金融是金融机构依托产业链核心企业，为产业链各环节设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链所有企业提供综合解决方案的服务模式。由于产业链金融主要解决中小微企业融资难的问题，有利于落实国家支持普惠金融的决策，被视为互联网金融的下一片蓝海。

如果说产业链金融是商业银行经营理念的创造，那么产业链金融的概念并不新鲜。一些商业银行早在多年前就提出了产业链金融，但至今尚未成为商业银行金融服务的主导经营理念，产业链金融相关产品的市场份额不高。造成这一现象的主要原因是，商业银行仍然以传统的业务发展模式盈利，缺乏积极转变经营理念的动力。然而，随着中国金融市场的逐步开放，商业银行通过总结和分析业务流程中遇到的困难，逐渐形成了以产业链金融形式拓展业务的认识。然而，这种产业链金融从来没有找到一个合适的发展环境和方便快捷的产品，可以被客户接受。

传统服务有空白和短板，这使得市场有了一个新的第三方p2p平台的大玩家。如果我们看看目前国内p2p平台的资产来源，所有的借贷需求都来自线下小额贷款公司(自营或合作)、担保公司、信托公司、金融租赁公司等。其中，借款人质量、风险控制模式和风险点各不相同，但大部分都是网上传统的民间借贷业务，而产业链金融为p2p平台提供了更大的安全性和想象力。

过去，商业银行产业链金融发展的制约因素在于我们对产业链金融的单一静态理解。甚至许多银行将产业链金融等同于供应链金融产品，并且总是以静态的方式维护所谓的产业链金融产品。

汇前庄董事长张佳羽认为，要使产业链金融真正发展起来，完成从创意创造到创意实现的过程，应该从多元化分析和动态管理的角度将产业链金融思想植入到业务流程中。从多元化分析的角度来看，产业链金融应该细分为三个子链，即供应链、需求链和金融产业链。从动态管理的角度制定战略，就是要在上述三个环节之间形成有机的互动和相互促进。具体策略可通过以下步骤实施:

首先，我们应该开发基于核心企业的供应链融资产品。确定核心企业是发展产业链金融的第一步。以核心企业为基础，根据供应链上下游的贸易关系总结供应链的需求特征，将客户需求创新、产品定制和产品设计相结合，有针对性地设计供应链融资产品，而不是让传统的供应链融资产品凌驾于客户需求之上。

其次，我们应该利用供应链产品作为工具来了解客户的需求链。在产业链金融发展的初始阶段，核心企业只会使用供应链产品。然而，在客户使用供应链产品后，从客户那里收集反馈信息变得尤为重要。有必要深入了解客户的上下游运作模式以及供应链上、中、下游企业各自的需求特点，在总结其需求规律的基础上，匹配客户营销政策、信用制度安排、产品和人力资源。同时，产业链上形成了上、中、下游资本需求与信息需求的不匹配，最终整个供应链从上至下的金融需求形成了一个链条。

最后，金融产业链应该在需求链的基础上形成。目前，大多数商业银行都在提高对客户服务的精细化程度，其理念也正在从金融服务理念向金融业理念转变。这种转型最重要的是银行从企业的角度设计金融产品并为其提供金融服务解决方案，这是对传统综合金融服务的一种细化改进。基于需求链形成的金融产业链要求金融机构在了解供应链需求的基础上，根据整个供应链的上下游情况，为上、中、下游客户设计全面的金融服务解决方案，实现与整个产业链金融需求的对接。

张佳羽表示，汇款银行经过前期的各种准备和周密准备，已经投入运营。同时，汇款银行模型可以成功导出到河南省固始县，这也说明了该模型的可行性。它充分发挥了金融机构、第三方物流和供应链上下游企业各自的优势。它可以从整个产业链的角度解决中小企业融资难的问题，同时也带动了金融机构和物流企业的创新发展，提高了整个产业链的竞争力，促进多方实现共赢。这是汇钱庄的初衷，也是汇钱庄实践普惠金融的美好愿景。相信随着中国产业链金融服务与互联网平台的加速融合，作为汽车产业链金融的强大先锋，汇通银行模式将进一步创造巨大价值，为普惠金融做出贡献。