马云击败银联的契机：银行卡清算市场6月1日放开

本篇文章2931字，读完约7分钟

根据新发布的《国务院关于实施银行卡清算组织准入管理的决定》，从6月1日起，中国银联将告别国内清算市场12年的垄断时代。马云是听到这个消息最开心的人。在此之前，支付宝曾多次挑战银联，并深入其腹地推广大规模线下支付。现在，马云终于迎来了击败银联的机会。

4月22日，中国政府网站发布了《国务院关于实施银行卡清算组织准入管理的决定》。从2015年6月1日起，符合条件的机构可以申请办理银行卡清算业务许可，在中国境内从事银行卡清算业务。这意味着中国结算市场长达12年的垄断已经被打破，中国银联将告别垄断时代。

五年的经验使许多机构陷入困境

根据规定，申请成为银行卡清算机构要求注册资本不低于10亿元人民币；至少有一个主要投资者持有符合规定条件的股份的20%以上，或者多个主要投资者持有符合规定条件的股份的25%以上；申请前应连续从事银行、支付或清算业务5年以上。

据央行介绍，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量财务信息，涉及重大公共利益，与银行间清算秩序相关。因此，银行卡清算机构受准入管理。

门槛还是比较高的，有5年的业务经验，也就是说，2010年5月以后所有从事支付业务的都不合格，这已经卷走了一大批人。还有连续三年盈利的要求。目前，看看银行、支付宝和腾讯这第一批大型第三方支付机构应该没问题。一位来自支付机构的人士告诉记者。

然而，国际卡组织需要做更多的准备。央行要求有基础设施和远程灾难恢复系统能够独立完成中国的银行卡清算业务，这对于国内第三方支付企业来说不是问题，但对于国际卡组织来说确实是一个难题。其他国家和地区没有这样的先例。据估计，真正建立这样一个基础设施和系统至少需要一年半的时间。一位熟悉国际信用卡组织的人士表示。

对于海外机构来说，中国清算市场开放的消息已经等待了近30年。

20世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达卡在北京设立了代表处，五年后维萨来到中国设立了代表处。多年来，中国的银行卡清算市场从未开放过，国际卡组织只能分享中国部分海外消费市场。

2010年6月，维萨转而反对银联，维萨封锁了中国银联的一些海外渠道。最后，世贸组织认定银联在中国市场没有垄断行为，但需要尽快开放国内支付清算市场。中国支付清算市场更快开放。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场。所有符合条件的内资和外资企业均可申请在中国设立银行卡清算机构。

据了解，央行将于近期出台细则，明确网上和网下同业交易的清算规则、发卡标准、账户管理标准等。以及申请设立卡组织的进入壁垒。

银联垄断了清算市场12年

银联成立于2002年，是目前中国唯一的支付清算机构，中国的支付业务必须通过银联渠道进行。

根据相关规定，在中国，每次刷卡，提供刷卡机的商户必须支付手续费，发卡银行收取70%，提供pos机的银行或银联的子公司银联业务收取20%，银联收取10%。利用这项政策，银联被指控垄断。

清算市场开放后，影响最大的是银联。银联总裁史曾经说过:银联将裸泳。面对我们面前的竞争，中国银联昨日表示，将根据法律法规，在同等监管条件下，与其他银行卡清算机构进行平等竞争。

事实上，银联为此次市场开放做好了准备，并在去年年底提出了二次创业的概念。目前，银联正逐渐退居机构客户之后，发挥平台服务的作用。

一位第三方付款人表示，在过去两年中，银联的市场化程度明显提高，并没有那么官僚化，一直在寻求创新和发展。但是，由于国有企业原有的体制和机制，一些思想没有得到很好的落实，转型并不容易。

对话专家

中国社会科学院金融研究所助理所长、支付清算研究中心主任杨涛:

为第三方支付清理和打开大门

作为对银行卡清算市场开放的回应，中国社会科学院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛4月22日在接受《新京报》独家采访时表示，作为第三方支付企业，如果想加入清算组织，就有办法打开大门。

10亿注册资本的门槛是必要的

新京报:银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币。门槛高吗？

杨涛:不低于10亿人民币的门槛是可以的，在中国设定门槛是必要的。

银行卡清算组织是全球金融机构的重要组成部分。金融基础设施需要一定的综合实力，以适当控制风险，满足清算过程中清算的需要。因此，为了实现市场开放竞争效率和可控金融风险之间的平衡，存在一定的准入水平和门槛。

新京报:银联的垄断地位会受到威胁吗？

杨涛:就市场份额而言，短期内肯定会有一定的影响。然而，银联自2014年以来已经开始了第二次创业和转型，其在整个国内零售支付清算市场和银行卡行业的份额正在不断增加。在整体蛋糕越来越大的情况下，适度竞争不是坏事，但对银联的转型也是好事。

再次打造一个品牌非常困难

新京报:新组织可能会在哪些方面有所突破？

杨涛:具体的规定在细则出台之前很难说，但无论如何，在未来的发展过程中，卡品牌上的银联标志有着突出的优势，其他机构再次作为一个品牌进行竞争是非常困难和有压力的。

如果新的清算组织想要突破，首先要突破互联网背景下的新支付清算方式；第二是扩展关于提供更有效的新服务的文章。

新京报:外资和国内第三方支付有什么优势？

杨涛:外资机构在国际市场上有多年的竞争经验，这是对国内清算组织的补充。

作为一个第三方支付企业，如果你想加入一个新的清算组织，尤其是那些之前已经从事过跨行清算功能的人，你有办法打开大门。一些在没有有效规范的情况下完成的事情现在正在走向失败。

上市后不久价格猛涨的股票

谁将成为第二个银联？

清算市场开放后，谁将成为第二个银联？

经过30年的艰苦努力，老国际卡组织决心要赢。Visa将研究新颁布的决定，并期待相关监管机构发布进一步的实施细则。维萨中国昨日表示。

尽管外资卡机构在中国已经蛰伏了30年，但它们只能为中国持卡人做海外业务。他们最期待的是通过在中国发行人民币信用卡来占领市场，从而推动这些持卡人在海外消费。然而，外资机构此前一直在制作双币卡，并开始再次制作人民币卡，这在短期内不太可能威胁到银联。

在国内支付机构中，专注于网上市场的支付宝和网下收购规模最大的工行在清算市场的话语权最大。就在昨天，记者从蚂蚁金服证实，支付宝的注册地址已经变更为浦东新区陆家嘴软件园，注册资金只有10亿元。注册地改为上海是为了国际发展。蚂蚁金服公共关系部表示。在此之前，支付宝在网上银联拥有最多发言权。

但是也有一些大公司对这个市场不太感兴趣。拉卡拉公司总裁孙陶然告诉记者，他不会申请支付清算执照。他认为中国银联已经建立了银行间转账系统，在此基础上成为渠道和用户就足够了。

对消费者有什么影响？

银行卡清算市场对外资开放后，国内pos机不能接受维萨、万事达等卡组织标识的单一银行卡的情况将成为历史。

将来，维萨、万事达、美国运通和jcb都可以通过其成员银行在中国发行人民币信用卡。换句话说，除了消费者已经使用多年的银联卡，未来还会有更多品牌的银行卡可供选择。

随着市场竞争对手的增多，商家的收购服务将更加完善。有业内人士推测，收购市场中发行人、收购人和银联的7: 2: 1的持股比例可能会有所调整，商户的经营成本预计会进一步降低，消费者可能会获得更多利润。